¿Cómo se realiza un estudio de crédito? Estos los factores que evalúan los bancos para otorgar un crédito hipotecario.
¿Cómo influye el mal comportamiento de pago, el historial crediticio y el reporte en centrales de riesgo a la hora de querer acceder a un crédito hipotecario?
Son varios los requisitos que exige un banco para otorgar un crédito hipotecario. Para saber si cumples con estos, el banco realiza un estudio de crédito en el que analiza diferentes criterios para aprobar o no la financiación.
Si estás interesado en solicitar un crédito hipotecario o si ya has intentado obtenerlo y te lo negaron, a continuación te contamos qué revisan los bancos y cómo se realiza un estudio de crédito, para que tengas un buen calificativo y puedas materializar tu sueño de tener vivienda propia.
1. Historial crediticio:
Así es, debes comenzar por ingresar al sistema financiero. Pagar un plan de telefonía móvil o tener una tarjeta de crédito con un cupo moderado es un gran comienzo para tener experiencia crediticia.
Estas primeras deudas permitirán ver tu comportamiento en préstamos pasados y hace que no seas un desconocido para el sistema financiero.
2. Comportamiento de pago:
Los créditos que has tenido o los créditos vigentes, le permiten al banco verificar si has tenido un mal comportamiento de pago o si por el contrario manejas bien tus deudas.
Este se pueden comprobar con:
- La puntualidad de los pagos.
- Si sabes cuándo usar un crédito o una tarjeta y cuándo no.
- A cuántas cuotas difieres tus deudas. Los plazos deben ser coherentes con lo que estás comprando.
- Estado de mora, el tiempo que te demoras en pagar una deuda.
3. Reporte en centrales de riesgo:
Un punto clave que evalúan las entidades financieras para otorgar un crédito hipotecario es si tienes reportes negativos en centrales de riesgo como Datacrédito o CIFIN. Por eso:
- Evita generar reportes negativos. Aunque siempre tienes un plazo posterior a la fecha de corte para pagar, los registros de pagos constantes, son una buena señal para las entidades financieras a la hora de aprobar un crédito hipotecario.
- Recuerda tus deudas pequeñas. Sin importar el monto, pagar las deudas a tiempo te evitará aparecer en un reporte innecesario, que a futuro se puede puede convertir en una razón para que te nieguen un crédito.
Es fundamental estar en la base de datos de las centrales de riesgos, pues éstas reportan tanto la información negativa como positiva de tu comportamiento financiero.
4. Capacidad de pago o de endeudamiento:
Para comprobar que en efecto puedes saldar la deuda y que no representas un riesgo para el banco, las entidades financieras te solicitan información relacionada con tus ingresos y gastos como:
- Recibo de nómina.
- Pago de renta.
- Qué familiares dependen de tu salario.
- Consumos cotidianos.
Asobancaria recomienda que uses esta fórmula para que determines tu capacidad de endeudamiento:
Capacidad de deuda = ingresos X 40% – gastos (promedios mensuales).
5. ¿Por qué los bancos niegan los créditos?
Si tu línea de crédito rebasa este valor, estará fuera de tu alcance y puede ser un motivo para negar el crédito.
6. Estabilidad laboral:
Demostrar permanencia en un solo empleo permitirá deducir su compromiso, responsabilidad y confianza.
Teniendo en cuenta que el trabajo es la principal fuente de ingresos, para la entidad bancaria es importante saber si tienes un contrato fijo o indefinido, que garantice tu pago según la duración del crédito.
Si eres independiente debes demostrar tu antigüedad laboral y demostrar que tus actividades han funcionado durante al menos dos años.
7. Tu score o puntaje de crédito:
Esta es una calificación que determina la probabilidad que una persona tiene de pagar sus obligaciones y sus niveles de riesgo.
La información que se usa para definir este puntaje incluye experiencia crediticia, productos de crédito adquiridos, niveles de endeudamiento y utilización, hábitos de pago, entre otros.
El puntaje de crédito tiene un rango de 150 a 950 puntos. A mayor puntaje, menor es el riesgo y mayores posibilidades tendrás de adquirir un crédito.
Este puntaje se actualiza con la información de las bases de datos de las centrales de riesgo por lo que lo puedes mejorar, en caso de tener una calificación regular.
Cada entidad que otorga un crédito puede fijar sus políticas y puntaje para calificar a las personas.
Sin embargo, Resuelve tu Deuda, definió estas descripciones de score para definir el perfil, según reporta el periódico Portafolio:
- Score de 700 o más: Este es el mejor puntaje que puedes lograr por hacer un uso correcto de tus créditos, por lo que tienes mayores ventajas con las entidades bancarias.
- Score entre 400 y 699: Puedes acceder a productos crediticios del mercado, pero podrías tener mejores ofertas si eres constante y subes tu puntaje.
- Score menor a 400: su relación con el sistema financiero está afectado. Puede resultar complejo y un banco podrá negarle el crédito debido a sus dificultades con los pagos y el estado de pago de intereses actual.
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8. ¿Qué hacer si te rechazan un crédito?
Si te niegan un crédito hipotecario, evita ir inmediatamente a otro banco. La insistencia demostrará el “desespero” por el dinero. Debes revisar de nuevo otras opciones y esperar un tiempo prudente antes de volverlo a solicitar.
Antes que nada:
- ¡Ponte al día con tus deudas pendientes!
- Evita ser un deudor moroso.
- Organiza tus finanzas: ingresos, egresos, deudas, ahorros.
- Haz un plan de ahorros.
- Reduce tus gastos.
- Acredita ingreso familiar: complementa tus ingresos con la suma de todo el grupo familiar.
- Busca un deudor solidario que confirme tus datos y que certifique tu buen comportamiento.
- Registra los formularios con información verídica para que no seas penalizado. Un dato errónea puede generar que un banco te niegue el crédito.
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